中国金融新闻网：邮储银行：深耕普惠十六载 向新而行创未来
2023年是党中央正式提出发展普惠金融十周年。回眸十年征途，我国普惠金融实现了量的快速增长和质的有效提升，普惠群体获得感不断增强。而我国商业银行作为普惠金融的主力军，更是可圈可点、硕果累累。
“普惠城乡，让金融服务没有距离。”作为最年轻的国有大行，中国邮政储蓄银行是我国普惠金融的倡导者、先行者，从成立伊始便开始了普惠金融的探索与实践，始终坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，可以说是一家具有“原生”特色的普惠金融机构。
十六年磨一剑，这份普惠基因融入邮储银行血脉，成为其差异化特色化的核心优势。数据显示，邮储银行是距离普惠群体最近的国有大行，拥有近4万个网点，县及县以下的网点占比接近70%，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。截至9月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.41 万亿元，涉农贷款余额2.11万亿元，占贷款总额比重稳居国有大行前列。
普惠金融先行者 十六年磨一剑
春华秋实十六载，奋楫扬帆谱新篇。从中小企业的金融“陪伴者”，到乡村特色产业发展的金融“守护者”，再到科创类企业创新发展的金融“助力者”、绿色普惠金融的创新“实践者”……作为重要见证者与先行者的邮储银行，通过持续的经验积累与技术沉淀，逐渐找到了一条适合自身的普惠金融发展之路。
2007年，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，邮储银行挂牌成立。
2008年，成立不久的邮储银行全面推广小额贷款，深入普惠金融领域，积极开展探索与实践。彼时，普惠金融在国内仍处于相当早期的发展阶段。
2009年，邮储银行首个小企业信贷中心在河北保定揭牌，并推出小企业贷款业务，标志着该行在产品设计、经营模式、服务对象等方面掀开了新的一页。
从2013年起，邮储银行加力推进“三农”金融，其中一个突破口是特色产业发展，通过将金融“活水”精准滴灌到田间地头，走出一条特色产业与金融服务良性互动发展的新道路，为乡村振兴增添活力。
2017年，邮储银行的科创金融业务掀开新篇章。该行探索为科创企业量身定制金融服务方案，坚持以客户为中心，陪伴小微企业成长。
2022年6月，全国首个碳资信评价体系试点工作在宁波启动，邮储银行第一时间运用碳资信评价体系为普惠小微企业提供精准服务工具，以金融活水支持小微企业低碳转型。
据介绍，邮储银行小微企业贷款业务自2009年开办以来，大体经历了四个发展阶段。第一个阶段是2013年以前快速发展期，引入德国关系型信贷技术，三年时间突破了1000亿元。第二个阶段是2014-2016年的调整巩固期。这段时期重塑风控理念，明确走专业化道路，打造专职小企业客户经理队伍。第三个阶段是2017-2018年的第一个转型发展阶段，探索信贷技术、营销方式的转型升级，小企业授信业务在原作业模式基础上探索增加零售模式，聚焦小而美客户，营销方式向平台化、批量化和协同营销模式转变，小企业贷款开始恢复性增长，不良率开始下降。第四个阶段是2019年以来的第二个转型发展阶段，邮储银行推动小微信贷数字化转型进程，加快外部数据平台对接和内外部数据挖掘，打造线上化产品体系，加快营销、运营和风控方面的数字化技术应用。
经过十六年深耕，邮储银行形成了以董事会战略规划委员会为引领、乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹、普惠金融事业部（小企业金融部）和三农金融事业部（乡村振兴金融部）为主体、多部门有机联动的工作格局，搭建起独具特色的“四三二一”服务模式，叠加数字化“5d”服务体系，全力打造数字普惠金融新模式，不断提升普惠金融服务专业核心能力。
特色产业守护者 “贷”出乡村致富路
产业振兴是乡村振兴的重中之重。在安徽安庆潜山市打造的特色产业中，“小瓜蒌”结出了乡村振兴的“新希望”。
“从最初的几亩地扩大到现在的上千亩，离不开邮储银行的支持。”程总是安徽某瓜蒌食品开发有限公司负责人，深耕瓜蒌行业30余年，围绕一颗瓜蒌，率先应用杂交育种培育高产优质种苗5个品种，以科技助推乡村振兴，形成“龙头企业 基地 农户”模式，吸纳周边农户就业。现如今企业已发展成潜山市最大的瓜蒌生产销售企业，而他也是普惠金融的早期受益者。早在2013年，邮储银行便向其发放了小额贷款，开始了紧密合作，截至目前，为企业授信超1000万元，既助力了一家企业发展，也带动了一方产业兴旺。
这只是邮储银行助力乡村振兴特色产业发展的一个缩影。近年来，邮储银行始终强化科技赋能、城乡联动、内外协同，以“三农”金融数字化转型为主线，持续打造服务乡村振兴数字生态银行，走出了一条特色产业与金融服务良性互动发展的新道路，为乡村振兴增添活力。
记者了解到，在顶层设计方面，邮储银行制定《中国邮政储蓄银行关于落实2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，持续推进服务乡村振兴“十大核心项目”落地，加快推动“三农”金融数字化转型，在农村普惠金融方面形成了四类特色业务模式，包括主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式。同时，持续加强对服务乡村振兴重点产业的研究，建立重点产业监测体系，进一步推进粮食、种业、生猪、肉牛、乳业及乡村休闲旅游等乡村振兴重点产业金融服务，更好地满足农村地区的金融服务需求。
为做好“土特产”大文章，邮储银行一方面依托邮政集团“四流合一”资源，围绕“一县一业、一村一品”特色产业，积极采取“线上化 数字化”方式，大力推进“产业贷”，为特色产业制定专属服务方案。目前，已累计为超300个特色产业、超400个商圈市场制定专属业务方案，与超80个核心企业达成产业链合作。另一方面，支持农村产业融合发展，立足差异化优势，为国家现代农业产业园、优势特色产业集群、农业产业强镇提供综合金融服务。
科技赋能，让普惠金融触手可及。邮储银行发展农村数字普惠金融，推进三农金融服务线上线下有机融合，构建三农金融服务生态,高质高效服务乡村振兴。一是推进“三农”客户主动授信。运用大数据技术挖掘乡村存量客群，批量生成主动授信白名单，打造“一竿到底”的总行直客运营体系，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等方式触达客户，为乡村客户提供贷款服务。二是科技赋能线上线下服务质效提升。通过移动设备，实现小额贷款全流程数字化作业，可上门服务，当场办理、当场签约、当场放款。
在积极打造协同服务生态方面，邮储银行也形成了综合化的“组合拳”。一是围绕“村社户企店”深入推进惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，协同构建惠农服务生态，为广大农村客户提供寄递、电商、金融等一揽子综合服务。二是发挥邮惠万家直销银行作用，通过母子协同、优势互补，探索数字化服务“三农”新模式。三是加强与政府、企业、协会、担保、保险等机构的信息共享和产品对接，参与农村智慧政务平台建设，将金融服务嵌入更多农业农村场景。
企业成长陪伴者 迭代小微金融数字化5d体系
作为第五批国家专精特新“小巨人”企业——深圳市阿拉丁无人机有限公司总经理吴李海谈及金融支持时说：“在企业发展的关键期，邮储银行深圳分行为我们提供了专属金融服务和及时的资金支持，帮助我们盘活了资金链，走上发展正轨，并陪伴企业发展壮大。”
“我们把支持科技创新作为重要使命，对科创企业进行精准画像分析，针对不同特征的企业提供相适应的金融产品和服务，打造了从小微企业成长为大中型企业的全面、长期服务衔接机制，取得了一系列成效。”邮储银行深圳分行相关负责人介绍。目前，该分行服务的专精特新及科创客户已达640余户、贷款余额超过39亿元。
数字经济时代，科技型中小微企业成为开辟新领域、构建新赛道、创造新动能的生力军。邮储银行积极拥抱数字化转型，迭代打造小微金融数字化“5d”体系，持续推动小微金融服务增量、扩面、提质，不断强化小微金融服务专业核心能力，努力做好小微企业成长壮大的陪伴者。
——丰富渠道扩广度。邮储银行聚焦小微客户的多元系统使用需求，推出h5轻型化服务，运用企业网银、企业手机银行、合作方平台搭建了“线上 远程 线下”的渠道服务体系。持续对接外部平台实现批量获客，与产业链核心企业搭建合作场景，采用数据驱动的方式积极探索主动授信模式，同时搭载“营销地图”等智能服务，实现“系统触达 平台引流 主动授信”的数字化获客模式。
——创新驱动提速度。邮储银行不断完善数字化营销、产品、风控、运营、服务的“5d”新体系，打造以“abcdix”数字技术为代表的应用模式，运用数字化科技增强核心竞争力，为小微客群提供个性化、差异化、定制化的产品和服务。
“a”指人工智能，推出自动审批模型、预警模型并进行迭代，推动线上小微易贷快速升级。“b”指区块链，构建了区块链基础系统架构，实现票据、供应链金融、数字政务等8个业务场景的项目落地。“c”指云计算，实现外部场景稳健、敏捷开发，运用云计算等方式，实现数据的高效处理。“d”指大数据，接入全国各地税务、政采、海关、科技等数据，打通同核心企业、工业互联网平台的数据接口，与近百家地市的政务平台实现信用信息共享，不断创新推出各类数据产品及服务。“i”指“物联网 5g”，探索应用物联网技术，实时监控抵质押物状态、位置等信息，实现风险及时预警。“x”指前沿技术，与外部合作机构共同搭建营销评价和风控跟踪等体系，开展客户数据评估。
——聚焦重点耕深度。邮储银行推动产业与金融的深度融合，聚焦核心企业上下游小微企业的融资需求，利用产业链场景中的信息流、物流、资金流等数据，推出“产业e贷”“平台e贷”等产品，为核心企业上下游客户或产业集群客户提供便捷的线上融资。另外，邮储银行推广科技产业链项目，结合企业专利数据，构建产业技术图谱，围绕国家战略性新兴产业导向、科创发展布局，推出人工智能、医药、5g、智能制造等十大科技产业链，为链上企业提供“科创e贷”专属产品，定制评级模型，完善服务科创企业的全生命周期产品体系。
——智能风控提精度。邮储银行持续优化“客户数字画像 模型规则 风控策略 自动预警”智能风控体系，广泛引入司法、征信、税务等数据，构建包括自动化审批模型策略、贷后预警、智能风控全流程监控等风控模型和策略，并持续升级迭代，提升智能风控策略有效性。
作为一家深耕普惠金融的国有大行，邮储银行始终以“主力军”的姿态，坚持战略引领，构建“特”色服务模式，搭建数字化“新”体系，打造金融“全”生态，助力全面推进乡村振兴，支持中小微企业加快转型创新，推动普惠金融业务可持续发展。